ตลาดสินทรัพย์ดิจิทัลกำลังรุ่งเรืองในปี 2021 ด้วยมูลค่าปัจจุบันอยู่ที่ประมาณ 3.4 ล้านดอลลาร์สหรัฐ (รวมการแปลงค่าเงินในพื้นที่) โดยคาดว่าตลาดสินทรัพย์จะสูงขึ้นถึง 6 พันล้านดอลลาร์ภายในปี 2025 ซึ่งหมายความว่าไม่มีเวลาไหนดีไปกว่านี้อีกแล้วที่จะเข้ามามีส่วนร่วม แม้ว่าความสนใจในสกุลเงินดิจิทัลจะเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องมาเป็นเวลาหลายปีแล้ว แต่การเจริญเติบโตของ Crypto Art และ Non-Fungible Tokens (หรือ NFTs) ได้มีส่วนทำให้ทั่วโลกตระหนักมากขึ้นว่าสินทรัพย์ออนไลน์มีคุณค่าเพียงใด ทั้งบริษัทชื่อดังและบุคคลต่างเริ่มเข้ามามีส่วนร่วม ซึ่งมักได้รับแรงหนุนจากผลประโยชน์ส่วนตัวและศักยภาพในการลงทุนร่วมกัน

แต่เนื่องจากสินทรัพย์เหล่านี้ขาดความจับต้องได้จริง จึงมีคำถามขึ้นมาเกี่ยวกับมูลค่า การคุ้มครอง การประกันภัย และนโยบายคุ้มครอง เนื่องจากสินทรัพย์ดิจิทัลเหล่านี้กลายเป็นประเด็นหลักของบทสนทนาในหลายอุตสาหกรรม รวมถึงการเงิน เทคโนโลยี และความคิดสร้างสรรค์ บทความนี้จะทำการสำรวจว่าประกันภัยควรจะมีลักษณะอย่างไรสำหรับสินทรัพย์ประเภทใหม่เหล่านี้ รวมไปถึงผลประโยชน์และความเสี่ยงในการลงทุน

ทำความเข้าใจกับสินทรัพย์ดิจิทัล (Digital assets) 

หรือเป็นที่รู้จักกันในอีกชื่อว่า Crypto assets ซึ่งสินทรัพย์ดิจิทัล มักหมายถึงสินทรัพย์ที่ไม่มีตัวตนและถือครองออนไลน์ เมื่อพูดถึงการลงทุน ประเภทที่พบบ่อยที่สุดคือ Cryptocurrency ซึ่งเป็นประเภทของสกุลเงินดิจิทัลและ NFTs โดยคำว่า NFT ย่อมาจาก Non-Fungible Tokens ซึ่งเป็นสิ่งของที่พิเศษและมีเพียงหนึ่งเดียว ซึ่งรวมถึงงานศิลปะ ภาพถ่าย โลโก้ เพลง และเนื้อหาดิจิทัลในรูปแบบอื่นๆ ในขณะที่เหรียญ Cryptocurrency สามารถใช้แลกเปลี่ยนกันได้ อย่าง 1 Bitcoin ก็มีค่าและประเภทเหมือนกับเหรียญอื่นๆ ทุกประการ

เนื่องจาก NFT เกี่ยวข้องกับหลายสิ่ง เช่น ศิลปะและดนตรี การซื้อ NFT จะทำให้คุณเป็นเจ้าของสินค้าต้นฉบับชิ้นนั้น ซึ่งอาจมีมูลค่าเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป คนอื่นๆ สามารถดูภาพหรือสตรีมเพลงได้ แต่ผู้ซื้อจะเป็นผู้ถือต้นฉบับ เช่นเดียวกับที่คุณสามารถซื้อภาพวาดที่มีชื่อเสียงของปีกัสโซ่ได้ แต่ก็มีเพียงแค่เจ้าของต้นฉบับเท่านั้นที่มีทรัพย์สินที่มีค่าชิ้นนั้นจริงๆ

ข้อดีของการลงทุนในสินทรัพย์ดิจิทัล 

เช่นเดียวกับสินทรัพย์ที่เกิดขึ้นใหม่ ยิ่งคุณมีส่วนร่วมเร็วเท่าไร คุณก็จะยิ่งได้ผลตอบแทนดีขึ้นเท่านั้น สินทรัพย์ดิจิทัลมีมานานพอที่จะมีตลาดที่เป็นที่ยอมรับ ซึ่งหมายความว่าจะไม่สูญเสียมูลค่าในเร็วๆ นี้ โดย Cryptocurrency เป็นตัวอย่างว่า มูลค่าของสินทรัพย์ดิจิทัลสามารถเพิ่มขึ้นได้เร็วเพียงใด ถ้าลองพิจารณาถึงความผันผวนแล้ว การลงทุน 100 ดอลลาร์ (แปลงค่าเงินในพื้นที่แล้ว) ใน Bitcoin ในปี 2015 จะมีมูลค่าประมาณ 14,000 ดอลลาร์ในปัจจุบัน (แปลงค่าเงินในพื้นที่แล้ว)

สินทรัพย์ดิจิทัลยังให้ประโยชน์อย่างมากในด้านไลฟ์สไตล์อีกด้วย เนื่องจากตามความเป็นจริงแล้ว สินทรัพย์ดิจิทัลไม่มีปัญหาเรื่องค่าจัดเก็บสินค้าหรือค่าขนส่งอย่างที่คุณอาจพบได้จากการลงทุนในงานศิลปะ ไวน์ ทองคำ หรือสินทรัพย์อื่นๆ ที่จับต้องได้

Nike เป็นเพียงบริษัทเดียวที่มีความเกี่ยวข้องกับสินทรัพย์ดิจิทัลผ่านระบบตรวจสอบในชื่อว่า Cryptokicks โดยสถาบันประมูลคริสตี้ส์แห่งสหราชอาณาจักรได้ขายงานศิลปะดิจิทัลชิ้นแรกในเดือนเมษายนปี 2021 อีกทั้งเขากำลังเข้าสู่ตลาดอสังหาริมทรัพย์อีกด้วย โดยบริษัทต่างๆ กำลังสำรวจทางเลือกสำหรับการสร้างโทเค็น ซึ่งสามารถเร่งกระบวนการแลกเปลี่ยนหรือซื้อขายได้

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง NFT ที่กำลังสร้างตลาดใหม่ในโลกศิลปะ ซึ่งอาจจะลงเอยด้วยมูลค่าที่คล้ายกับตลาดศิลปะในปัจจุบัน Stephen Howes ผู้กำกับภาพยนตร์เรื่อง The Thomas Crown Art ได้กล่าวว่า “NFT เป็นเทรนด์การลงทุนที่ยิ่งใหญ่แห่งทศวรรษ”

ความเสี่ยงที่ต้องเจอ

น่าเสียดายตรงที่ไม่ต่างกับสินทรัพย์อื่นๆ การลงทุนเหล่านี้ย่อมไม่ได้มาโดยปราศจากความเสี่ยง เรื่องสำคัญบางประการเกี่ยวข้องกับการเข้าถึง เนื่องจากแม้ว่า Blockchain จะให้การป้องกันโดยการบันทึกธุรกรรม แต่สินค้าดิจิทัลก็อาจจะยังคงหายไปได้จากการเปลี่ยนรหัสผ่านหรือลิงก์ที่เสียหาย หรืออาจจะถูกขโมยจากแฮ็กเกอร์ได้ ภัยคุกคามจากการโจรกรรมออนไลน์ก็เกิดขึ้นจริงเช่นกัน ซึ่งเงินดิจิทัลถูกขโมยไปมากกว่า 11 พันล้านดอลลาร์ (แปลงค่าเงินในพื้นที่แล้ว) ตั้งแต่ปี 2011

ความผันผวนของตลาดที่นำไปสู่การสูญเสียมูลค่านั้นเกิดขึ้นได้เสมอ หมายความว่าการลงทุนของคุณอาจไม่ได้ผลดีเท่าที่คุณคาดหวังไว้ สิ่งสำคัญคือต้องตระหนักถึงปัญหาทางกฎหมายที่อาจเกิดขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ปัญหาที่เกี่ยวกับภาษี หรือรายได้ที่ต้องเสียภาษีจากสินทรัพย์ดิจิทัล สุดท้ายนี้ คนส่วนใหญ่มักมองข้ามความจริงที่ว่า แม้แต่สินทรัพย์ดิจิทัลก็อาจเสื่อมคุณภาพได้ เช่น การเปลี่ยนแปลงคุณภาพไฟล์และนามสกุลไฟล์ ซึ่งทำให้ไม่สามารถเปิดหรือใช้งานในอนาคตได้

จะปกป้องสินทรัพย์ของคุณได้อย่างไร 

การปกป้องและประกันทรัพย์สินดิจิทัลอาจฟังดูเป็นเรื่องซับซ้อน เนื่องจากเป็นสิ่งที่จับต้องไม่ได้ มันจึงเป็นการตั้งมูลค่าประกันภัยพื้นฐานของสินทรัพย์ดิจิทัล เช่นเดียวกับสินทรัพย์ที่เกิดขึ้นใหม่ อุตสาหกรรมประกันภัยยังคงค้นหาแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดสำหรับการกำหนดนโยบาย คำศัพท์เฉพาะทาง การรับประกัน และการจ่ายเงิน อีกทั้งยังเป็นเรื่องยากหากมูลค่าของสินทรัพย์เหล่านี้ผันผวนอย่างรวดเร็ว ซึ่งแตกต่างจากอุตสาหกรรมสินทรัพย์ที่เป็นที่ยอมรับมากขึ้น เช่น งานศิลปะ หรือรถยนต์โบราณ

ด้วยเหตุนี้ แม้ว่าอุตสาหกรรมประกันภัยสินทรัพย์ดิจิทัลจะเติบโตอย่างรวดเร็ว แต่สินทรัพย์ดิจิทัลส่วนใหญ่ยังคงไม่มีประกันภัยในปัจจุบัน ตามที่ Adam Zuckerman นักวิจัยจากมหาวิทยาลัยเพนซิลเวเนีย ได้สำรวจในบทความวิชาการเรื่องประกันทรัพย์สินดิจิทัลฉบับแรก พบว่า ไม่เกิน 5% ของสองสกุลเงินดิจิทัลที่ได้รับความนิยมมากที่สุด ได้รับการประกันทั่วโลก อย่างไรก็ตาม ยังมีวิธีการปกป้องสินทรัพย์ของคุณทางออนไลน์อยู่ โดยเฉพาะอย่างยิ่งผ่านรูปแบบของเครือข่าย ‘การจัดเก็บข้อมูลที่ปลอดภัย’ อย่าง Peer to Peer และระบบฝังตัว ในอนาคต เราอาจจะได้เห็นบริษัทประกันภัยพิจารณาเรื่องกรรมสิทธิ์ในสินทรัพย์ดิจิทัลและวางแผนอสังหาริมทรัพย์ เช่น การคุ้มครองจะมีผลอย่างไรหลังเสียชีวิต หรือเป็นส่วนหนึ่งของมรดก นอกจากนี้ยังมีการอภิปรายเกี่ยวกับวิธีการจ่ายเงินประกัน และสิ่งที่จะได้รับความคุ้มครอง รวมถึงการสูญหาย การโจรกรรม และสำเนาของกุญแจดิจิทัลกับกระเป๋าสตางค์

“คนที่จับผิดไอเดียงานศิลปะในรูปแบบดิจิทัลก็คือคนที่จับผิดศักยภาพของอินเทอร์เน็ตในยุค 90 หรือคนที่บอกว่า Amazon ‘ไม่มีทางได้รับความนิยม’ ในยุค 2000” Howes กล่าวเมื่อถูกถามเกี่ยวกับข้อกังขาเรื่อง NFT และมันค่อนข้างชัดเจนว่า สำหรับผู้เชี่ยวชาญและแบรนด์ใหญ่อีกจำนวนมากแล้ว สินทรัพย์ดิจิทัลยังเป็นเรื่องของอนาคต แม้ว่าจะเป็นตลาดที่มีความเสี่ยง แต่ด้วยการคุ้มครองที่เหมาะสม ประโยชน์จากการลงทุนในระยะเริ่มต้นจึงอาจมีมหาศาล และแน่นอนว่าควรค่าแก่การพิจารณาอย่างจริงจัง